成高利贷灰产套路！手机租借本就是伪出题？
不知道我们有没有体会过「租手机」？假如我说从前避免押金、低本钱、按需付费为特色的数码产品租借职业，现已成为高利贷的外衣，不知道我们是否会惊奇呢？
前段时间，《财经查询》节目曝光了一种的「高利贷」套路——手机以租代售。简略来说，商家把手机分期的金额和高额利息包装成每个月的租金，再用超长的租期（一般一年）和极高的违约本钱构成以租代售的闭环。
除此之外，也有部分不合法小贷企业借用典当回租的形式，以用户手机为典当物，将每个月的高息还款包装成「租借费用」，收取远高于法令规则的利率。
图片来历：央视财经
但问题是，为什么这些打擦边球的灰色工业，都不谋而合的看上了「手机租借」呢？
生于信誉免押年代的手机租借
从运行机制来看，不管看似「正规」的以租代售形式，仍是钻法令空子、巧立名目的典当回租形式，其本质都是将高额的「月供」包装成租金，用租借职业商场自在定价的空间包容远超法令答应的民间假贷利率（400% LPR以上）。
而数码租借职业的开展，其实和2015年商业信誉系统树立有必定联系。2015年，人行同意了芝麻信誉等8家组织进行个人征信事务的准备工作，芝麻信誉分「横空出世」。依据芝麻信誉分系统，租借职业迎来信誉免押的年代。
免押的事务形式大幅降低了顾客租借的门槛，拓宽了租借职业的事务范围。究竟在押金年代，没有人会用半台手机的押金去租一台手机——我有那钱还不如直接买，只需轿车等「大件」才会考虑租借。
图片来历：公民网
在免押金这个布景下，数码产品租借公司如漫山遍野般出现：2015年乐租推出手机租借事务；2016年人人租上线租借事务；2017年享换机建立。翻看《公民周刊》的报导（2018/24），2018年仅在蚂蚁信誉上供给手机租借服务的企业就有21家。
在其时，各租机渠道主打的仍是「随用随租」「为运用付费」，租期挑选也十分灵敏。以小雷自己为例，其时某些租机渠道乃至答应「按周起租」，用来做App测验极为便利。
但手机不同于相机、轿车等「大件」，更新速度极快，这意味着租机渠道有必要在手机过期之前就回本（租金收入大于二手折旧），这从一开端就有悖于租借商场长时间回本的特色。鲸准研究院发布的《2018手机租借职业研究报告》指出，手机租借职业排名靠前的创业公司年成交量大约仅20万部，还不到整个手机商场买卖量的1%。
「以租代售」已成高额分期的幌子
为了确保一年之内手机必定能够回本，有些租机渠道动起了歪脑筋：假如拉长每台手机的最短租期，那不就能确保租机形式的「回本率」了吗？自此，手机租借开端了「以租代售」的新年代。
一方面，以租代售的形式绕开了2017年由教育部提出的「撤销学校借款事务」规则，即制止网贷组织向学生发放学校贷：
租机形式下，租机渠道都没有向大学生直接发放借款或供给分期付出，而是答应学生「以月为单位租借设备，租满12个月只需补差价（如有）就能带走设备」，为学生等高消费才能、低还款才能的集体供给「变相分期」的事务。
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另一方面，因租借不归于借款，不存在「利率」这一说法，租机渠道对租金具有自在定价权，能够用每月高租金来完成实质性的「高利贷」。时至今日，仍有部分手机租借渠道强制用户有必要租满365天。而在《财经查询》的报导中，某渠道更是用长租期+高租金+高买断费用，叠加出官网标价1.27倍的价格和47%的超高年化。
「典当回租」成了黑网贷的新套路
虽然以租代售47%的超高年化（2025年3月LPR为3.1%，400%LPR即12.4%）现已满足触目惊心了，但和近几年黑网贷常用的典当回租形式比较，以租代售仍是小巫见大巫了。
简略来说，典当回租形式分为两个部分：出售和回租。用户需要把正在用的手机（或其他数码产品、假定价值9400元）「出售」给商家，商家以8400元的评价给用户打钱。然后用户与商家签约，以每个月800元、共12个月的方法向商家「租」这台卖出去的手机，商家许诺租满12期后无需偿还手机，完成「以租代售」。
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虽然套了二手买卖和租借的壳子，但明眼人一眼就能看出来这其实便是典当换回的买卖形式，只不过用租借的幌子「躲避」了400%LPR的利率约束。而实际上，用户也不需要真的把这台手机寄给商家，只需下载商家定制的「监管软件」即可。依据微博上的反应，这些渠道还会以「服务费」「手续费」「银行费用」的名义收取额定费用，归于当之无愧的「砍头」高利贷。
手机租借本便是一个伪出题
但话又说回来，从2015年开展至今，信誉免押租借商场现已适当老练，为何唯一手机租借商场问题频发？在雷科技看来，这和职业准则不完善，以及手机租借自身的特色有关。
首要，手机和运动相机、无人机、专业镜头号产品有着天然的不同。对绝大多数用户来说，GoPro、大疆、长焦镜头号设备不存在「日常运用」的或许，一年或许都用不了10天。关于这些产品，租借能够绕开昂扬的购买本钱和二手出售的折旧丢失，是个更实惠的做法。
图片来历：雷科技
但手机是一个每天都要用的电子产品，即便购买新机，其持有本钱也能分摊到一年365天中，且手机折旧相对不明显。除了产品拍照、软件调试等特别情况外，一般顾客其实用不上「租机」。
而对商家来说，因手机更新频率高，过期速度快，每台手机回本窗口极短。一般来说，一款Android旗舰手机在发布10-18个月后就会失掉租借价值。这意味着商家必定会要求用户签定超长租期，确保手机租借一次就能回本。关于某些高价手机，商家更是打出了455天的超长租期，力求「一单回本、两次就赚」。
再加上当时手机租借职业并没有真实卓有成效的监管系统，商家能够斗胆地将超限利率体现在「租金」上，绕开金融车牌、利率约束等监管。在这样的环境下，钻缝隙、走歪门邪道能够说「已成必定」。
当然，在媒体曝光后，有关部门现已开端注重租借商场的乱象，某租借渠道更是连夜打出道歉信。但短期的注重并不能处理手机租借商场长时间的乱象，且因刚刚说到的手机更新快的特色，手机租借也很难仿制镜头、无人机等品类的租借形式。更不用说手机品牌和电商渠道正力推「分期付款」服务，手机租借的生存空间现已所剩无几了。
回过头来看，手机租借与其说是免押租借年代的全新测验，倒不如说是准则不完善时的特别产品。跟着中端手机性价比提高、购机本钱下降和二手买卖系统的逐步完善，小雷个人认为，这种披着「租借」外衣的高利分期，也是时分退出历史舞台了。
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